Вклад "Пенсионный", минимальный взнос - миллион

5 марта 2008 года

"Все дело в том, что с начала этого года вступил в силу принятый в июле прошлого года закон об изменениях Налогового кодекса РФ, - объясняет замначальника управления по надзору за деятельностью коммерческих банков Нацбанка РТ Резеда Шигапова. - В частности, теперь, если доход по пенсионному вкладу выше ставки рефинансирования Центробанка России (она сейчас составляет 10,25 процента), то это превышение облагается налогом на доходы физлиц на общих основаниях, то есть по 35-процентной налоговой ставке".

Прежде эта ставка для пенсионеров была льготной, почти в три раза ниже, чем для остальных граждан: всего 13 процентов. Но российская власть, как известно, неустанно мечтает о повышении благосостояния граждан, видя это благосостояние в пополнении госбюджета, а госбюджет пополняется налогами - вот пенсионерам теперь и приходится принимать участие в повышении собственного благосостояния путем уплаты повышенного налога...

Хотя пенсионеры - они бывают разные. Если прикинуть, как давно специальная Межведомственная комиссия РТ по адаптации неформального рынка труда и легализации доходов намекает, что на этом рынке у нас есть подпольные миллионеры, то к настоящему моменту эти подпольные миллионеры уже неизбежно должны были превратиться в подпольных миллионеров-пенсионеров. И в такой ситуации банкам просто грешно было бы не выставить на рынок соответствующий продукт. Так, татарстанский банк предлагает вклад "Пенсионный", условием открытия которого является минимальный взнос в размере... одного миллиона рублей.

Когда Пушкин утверждал, что "мы ленивы и нелюбопытны", он имел в виду всего-навсего отсутствие внимания к обстоятельствам жизни своих замечательных соотечественников. Но обстоятельства соотечественников - это вообще дело десятое, учитывая, что для многих и собственные-то дела - как в тумане. Даже финансовые. Например, мало кто из людей, задумавших разместить свои деньги на банковском депозите, задумывается и о том, какой доход от этой операции он получит на самом деле.

Как сообщила "ВК" Резеда Шигапова, средние для банков в Татарстане ставки доходности по популярным депозитам физлиц сроком "до 90 дней" и "до 180 дней" составляют соответственно 7 и 9,4 процента. "Более длительные депозиты более выгодны банкам, - замечает она, - поскольку повышают банковскую ликвидность, предоставляя в их распоряжение свободные средства для кредитования. Поэтому по годичным, например, депозитам средняя ставка дохода в Татарстане - 11 процентов". Но при этом следует иметь в виду, что уже при такой процентной ставке (прямо скажем, невысокой и даже не компенсирующей потерь от годовой инфляции) часть дохода вкладчику придется отдать государству в виде подоходного налога.

Между тем подъезды жилых домов, особенно в новых районах Казани, пестрят банковскими предложениями, сулящими вкладчикам и 15, и 16, и даже 17 процентов дохода по депозитам. Обман? Ни в коем случае. Аттракцион невиданной щедрости? Нет, всего-навсего упражнение на внимание под названием "плавающие проценты доходности".

Плавающие проценты практически гарантируют, что логика, которой обычно пользуются вкладчики, заранее рассчитывая, сколько они получат, "поплывет" не туда. Просто прибавлять к сумме вклада обещанные проценты в случае с плавающей ставкой бессмысленно. Вот лишь несколько примеров. Если банк предлагает годовой депозит с 15-процентной доходностью, то ставка в 15 процентов на самом деле будет начисляться только в течение последнего месяца. В депозите другого банка с условием 17 годовых процентов дохода эти самые 17 процентов начинают начисляться на сумму вклада в последние три месяца двухгодичного срока - до этого проценты тоже более чем привлекательные, но они не капитализируются, т.е. не входят в сумму, на которую начисляются следующие проценты. Есть предложения 16-, 17- и даже 18-процентной доходности по 160- и 170-дневным депозитам - особенность в том, что столь высокий декларированный процент появляется лишь в последние 16 или 17 дней депозитного срока...

Предлагая потребителям "плавающий продукт", в этих и других случаях банки, разумеется, предлагают им и информацию обо всех этих особенностях. Но наш человек редко вникает в детали. Обычная практика ритейла - розничных продаж: потребитель клюет прежде всего на обертку. Иногда эта практика бьет по самому продавцу: развернув и выбросив привлекательный фантик и распробовав продукт, потребитель порой принимается кричать о недовложении сахара и рахат-лукума, хотя на обертке русским языком, хотя и мелким шрифтом, говорилось, сколько здесь чего в граммах.

Как рассказывают старожилы татарстанского банковского бизнеса, в Татарстане уже были случаи, когда "спецпродукты" приводили банки и вкладчиков к взаимным обидам. Например, один довольно известный ныне банк несколько лет назад решил отметить свой маленький юбилей, учредив не только специальный депозит с заметно повышенными процентами доходности, но и лотерею среди обладателей этого праздничного депозита. Юристам банка удалось отговорить банковское руководство от проведения лотереи, но и от самого спецдепозита банку вскоре стало несладко. Вкладчики ухитрялись претендовать на его повышенную ставку, переходя с "обычного продукта" на "спецпродукт" - банк доказывал, что "спецпродукт" изначально предназначался лишь для новых вкладов, и доходило едва не до суда...

Марина ЮДКЕВИЧ, "Вечерняя Казань"